渥太华微生活

在加拿大的房贷市场中，当购房者申请贷款时，常常会提到首付资金的比例；而作为贷款方的银行（金融机构）常常会提到贷款对房价的比率。该比率的英文名称为Loan to Value, or LTV. 例如，所要购买的房价为$600,000，如果首付比例为20%， 那么，LTV 就是80%。 在加拿大的房贷市场中，购买自住房的最低首付比例为5%；从银行（金融机构）贷款的角度看，贷款的最高LTV 就是95%。 若LTV 小于80%， 那么，这样的房贷就被称为普通的房贷产品(conventional mortgage); 相反，若LTV高于80%，而小于等于95%时，这样的房贷产品就被称为高比率房贷产品(High Ratio Mortgage)。高比率房贷也就是贷款金额相对于房价的比率超过80%的房贷产品。

高比率房贷产品（High Ratio Mortgage） 和普通房贷产品（Conventional Mortgage） 是加拿大房贷市场中最基本两款房贷产品。通俗地讲，高比率房贷产品就是购买自住房时，首付比例低于20%；而且根据加拿大联邦政府的规定，购房者在申请这类房贷产品时，必须购买房贷违约保险。这种保险是一次性购买；通过购买这种保险所获得的房贷产品就被称为获保的房贷产品(Insured mortgage);  高比率房贷产品也是一种获得保险的房贷产品。

对于提供房贷产品的银行（金融机构）来说，获得保险的高比率房贷产品是风险比较低的一种贷款产品；所以，银行（金融机构）除了可以为申请这类产品提供最低的贷款利率外，还推出了另外一些对购房者非常优惠的房贷产品。在此，主要给各位介绍有关高比率的两款房贷产品。

一、首付资金来源弹性化产品

对于不少首次购房者来说，经常会遇到无法快速积蓄购房所需要的首付资金的问题；而关于申请房贷时的首付资金来源问题，不少银行（金融机构）都有严格的规定。例如，有些银行会要求其中一部分首付资金必须是自己的积蓄，其余的可以来自于直系亲属的资助(gifted fund)；而且同时要求首付资金不能借助于其他途径。 这对于一些无法获得直系亲属的资助而又没有足够积蓄资金的购房者来说，很难很快拥有自己梦想的住房。

为了帮助这部分人群快速拥有自己梦想的住房，Meirx / Lendwise 推出了一种首付资金来源弹性化的房贷产品(Flexible Down Payment Mortgage).

该房贷产品对购房者的最基本优惠是购房者的首付资金除了可以从其他途径获得资助外，也可以从其他途径借入；例如，可以从信用卡借款，也可以从个人信用额度(personal line of credit)中借款;也可以从朋友处借款。这种借款可以用作部分首付资金，也可以作为支付交房额外成本(Closing Cost)；

申请该房贷产品只需要低于10%的首付。这种产品也是一种需要购买贷款违约保险的房贷产品。该申请者必须有稳定的工作收入和良好的信用记录和信用分数；所需要获得房贷金额必须通过压力测试。

这种房贷产品适合购买自住房，且拥有相对高收入而未能积蓄购房所需要的首付资金的群体；这种房贷产品并不适合于购买投资出租房和第二套自住房（Second Home）。

获得这种房贷产品的购房者享有20% + 20% 的提前还款条件；即借款人每年可以提前偿还本金的20%；第二个20% 是指借款人每年可以增加正常月付的20%幅度来偿还房贷。此外，若在5年的贷款合同期内，借款人因各种原因需要提前终止贷款合同时，借款人从Merix or Lendwise获得的贷款产品所缴纳的罚金一般要远低于从其他银行所获得房贷产品所需要缴纳的罚金。关于这一点，许多房贷借款人并没有意识到这种潜在的优惠政策。

二、免前90天利息的房贷产品

有很多购房者，在交房以后，因为要支付首付资金，还要支付关于交房的额外交易成本；此外，还面临着要搬家和购买安置新家的各种家具；这些都要一次性支出，而且所需要的数目也不少。所以，在交房以后，一些购房者的银行账号上的资金就显得并不宽裕。为了帮助这些购房者在交房以后在资金方面能够有一个缓冲期，Merix / Lendwise 推出了一款房贷产品：免前90天利息的房贷产品(Interest-free for three months mortgage)。

获得这种房贷产品的购房者，在前90天内只支付房贷的本金，而不需用支付利息部分。利息部分有该金融机构支付。过了前90天以后，借款人开始每月支付房贷的本金和利息。

例如，房贷金额 ： $400,000， 5年固定利率 2.24%，分摊期为 25年，月付贷款：$1,740.49。如果获得这种免前90天利息的房贷产品，借款人前3个月只支付本金，而不支付利息；所节省的支付成本为 $2,224.06。（注：该数据只作为该例子的说明之用）

借款人在享受提前还款条件方面与前一款房贷产品所享受的完全相同，即提前还款条件为20% + 20%；而且，若借款人在5年的合同期内因各种原因提前终止合同，按利差计算所需要缴纳的罚金是在加拿大的房贷行业最低的。这也是不少购房者愿意选择Merix / Lendwise 的一个非常重要的原因。

获得申请该贷款产品的基本条件是借款人拥有稳定的工作收入，良好的信用记录和信用分数；借款人所申请的贷款金额必须通过压力测试的资格审核；而且，这种房贷产品只适用于高比率的房贷产品，即首付低于20%，而高于5%的房贷产品。

（本文仅为知识性介绍，关于房屋贷款事宜，请联系房贷经纪或专业人士；笔者竭诚为您服务）

成小洲

本文为渥太华资深房屋贷款经纪成小洲撰稿，版权所有，转载请注明出处！

成小洲为安省持牌房屋贷款经纪，为当地华人社区客户寻求最佳房屋贷款方案！

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