渥太华微生活

“什么是贷款？”，这似乎是一个不需要提问的问题。

可是，对于贷款的认识，决定了人们对贷款的态度和使用贷款的行为。人可以凭双脚走遍全球，但永远走不出自己的思想束缚。因此，在现代货币信用社会中，再次思考“什么是贷款？”这样的问题就显得十分必要了。

有人说：贷款是债务，压得人喘不过气来；借了高额债务会让人无法入睡；那么，这些人一生都不愿意借债，他们（她们）置办自己的所有家产都愿意用自己的积蓄来支出。“量入为出”是经营家庭财务的基本原则。

有人说：贷款是银行的钱，我必须还；所以，拼了老命也得赶快把贷款还清。在寻找贷款时非常在乎所谓的提前还款条件；甚至，愿意选择开放型的房贷(Open Mortgage)。

有人说：贷款是提升你生活质量的阶梯，借助别人的力量来提高自己的生活品质；因此，只要能从银行（金融机构）贷到款，那么，自己家庭的生活质量就有提升的可能。这些人总是想办法从金融机构来贷款。这部分人是按照经营生意的逻辑来经营家庭财务规划。

有人说：贷款是提高投资收益的杠杆，是增加自己投资资产的放大器。在资本主义社会的基本原则（等量资本获得等量利润）的条件下，增加自己所持有的资产才是获得财富持续增加的最佳途径。因此，扩大贷款和增加所持有的资产永远是同步进行。在自己熟睡之时，自己所持有的资产仍然在默默地增加财富。这部分人是按照经营金融机构的运作逻辑来经营家庭财务；家庭的财务规划和经营就如同投资和金融。这部分人的理念已经融入到了现代信用社会中了。

那么，究竟什么是贷款呢？在上面这几种认识中，哪一种更正确呢？

坦率地说，上面各种说法都正确。这几种说法表现了不同人对贷款的认识程度。其差别只在于关于贷款在如今社会经济活动中的地位和作用程度，而没有所谓的对与错。

贷款是借款人的债务，这种认识也完全正确。如果你仅仅认识到贷款是借款人的债务，那么，作为借款人，你时刻都铭记着要尽快偿还完贷款，尽快成为“无债一身轻”的个体人。结果，作为“无债一身轻”的个体人，在社会中所掌握的资产值实际上就缩小了；在社会中的经济影响功能也就萎缩了。

贷款是提高借款人生活质量的阶梯，是生意人实现生意兴隆的推进器。

对于借款人来说，通过借款购买房屋扩大了现有住房面积和空间，改善了现有住房的功能条件；或者通过购买某社区的房屋，获得了该社区的高质量的社会服务。或者，通过贷款，借款人获得了就读某种高成本的职业培训（或者学位）项目，提高了自己的知识水平和技能，可以帮助自己的人生迈上另一个高的台阶。改善自己的社会交际范围，提高自己的生活质量。

同样，对于商业经营者来说，通过借款可以扩大自己商业经营的规模，改善商业经营的结构，推进商业推广的范围，开发市场，开发潜在的产品，最终实现生意兴隆的目的。有过商业经营经历的人士都会明白，缺少资金常常束缚了生意的发展。对于商业经营者而言，能够获得贷款，生意成功已经实现了一半。很多生意人都在为能获得更多的贷款而努力。生意人当然知道贷款是债务，但是，他们更看好贷款是促进生意发达的推进器。成功的生意人并不愁还不了贷款，而是发愁拿不到贷款。

对于投资者而言，贷款是提高投资收益的杠杆。

例如：投资收益率是5%。若没有投资杠杆，即投资人完全用自己的自有资金投资；若投资$100, 在投资收益率是5%的情况下，其一年后的毛收入为$105.

假设目前的借款利率为2%, 借款金额为$300, 加上投资人自有的$100, 共为$400. 目前的投资收益率仍然是5%，一年以后的毛收入为$420，该投资人然后偿还借款本金$300和利息$6, 纯收益为$114，投资收益率为14%。

通过贷款杠杆，该投资人把原来的投资收益率从5%提高到14%。无贷款杠杆时，投资人投资$100，所获得毛收入为$105, 通过贷款的杠杆，投资人的毛收入被提高到$114。

这就是用银行的钱来帮自己赚钱的基本道理。所以，从投资的角度看，贷款是放大投资收益的杠杆。下面是关于投资杠杆的具体计算过程。

投资收益率：5%，
无杠杆投资：$100, 毛收入：$100 (1 + 5%) =$105
借款利率：2%，借款: $300, 成本：$6 ，
杠杆投资：$100 + $300 = $400
毛收入：$400 (1 + 5%) = $420
实际收益：$420 – $300 = $120.   ($120 – $6 = $114).
收益率：14% > 5%

如果您认为购买房产是一种投资，如果您认为您自己是一位投资者，那么，在您能承受的财务范围内，就应该大胆地申请各类房屋贷款；即通过借钱来投资房地产市场。

通过读完这段文字，您是否能从下面的诗句中体会出对贷款认识的程度呢？即从“看山是山，看水是水” 提高到 “看山不是山，看水不是水” 的境界，是否还能再提高到“看山还是山，看水还是水”的境界呢？您是否能够提升到“蓦然回首，那人却在灯火阑珊处的境界”呢？

（注：本文仅作为一般知识性介绍，不作为任何投资和经济决策的依据。关于房屋贷款事宜，请联系您所信赖的房贷专业人士或者(Mortgage Broker/Agent)。笔者作为安省持牌房贷经纪(Mortgage Agent)，愿竭诚为您获得最佳房贷产品服务。）

成小洲

本文为渥太华资深房屋贷款经纪成小洲撰稿，版权所有，转载请注明出处！

成小洲为安省持牌房屋贷款经纪，为当地华人社区客户寻求最佳房屋贷款方案！

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