渥太华微生活

专家长期警告的房贷续约冲击已经显现。信用报告公司Equifax Canada在季度报告中指出：

• 安省房贷违约率比疫情前激增50%

• 2024年第四季度，全省有超过11,000笔房贷至少错过一次付款

• 违约案例是2022年的近三倍

房贷持有人正面临更高的续约利率和还款压力，安省房贷违约问题预计将进一步恶化。

尽管加拿大央行在过去7个月内大幅降息，但房贷利率仍然高于几年前，导致许多房主无法承受更高的借贷成本。

Equifax加拿大高级分析副总裁Rebecca Oakes表示：“我们的数据表明，越来越多的消费者正在挣扎。房贷违约率并没有放缓的迹象。”

房主面临高额月供压力

信用报告机构称，违约的房贷持有人普遍承受大额的贷款，面临更高的还款压力。

软件工程师Pushkar在2022年8月购入素里（Surrey）的一套镇屋，当时他预计利率会上升，但未曾想到上升速度如此之快。他当时选择了4.8%浮动利率的房贷，每月固定还款$4,200，用于支付其$95万元房产的贷款。几个月后，利率迅速飙升至6%以上，到2023年的某个时刻，他的月供中只有$400用来偿还本金，其余全部支付利息。

为了应对还款压力，Pushkar的家庭每月额外支付$1,500，并削减日常开支：减少在线购物；不购买新衣服；每月削减$800生活费用。他表示：“我们做了很多牺牲，但相比其他人，我们的情况还不算最糟。”

持牌破产受托人Richard Goldhar表示，许多陷入相同困境的人通常还背负高额车贷、单收入家庭或需支付幼托费用。他说：“有时候，幼托费用甚至高于一个配偶的工作收入。所以他们变成单收入家庭，但生活成本依然很高。”

房贷余额越高，压力越大

安省新房贷平均余额为$434,744，远高于全国平均（含续约贷款）的$344,928。

Oakes表示：“房贷余额较高的房主，将面临更大的月供上涨幅度。”

央行降息已经缓解了房贷续约的冲击力度。2024年6月至今，加拿大央行基准利率从5%降至3%，降低了房贷利率压力。

数据显示，五年期固定房贷利率在2024年底时约为4.29%，2023年底时约为5.22%。五年期浮动房贷利率在2024年底时约为4.5%，2023年底时约为6.23%。

尽管利率下降，但仍远高于疫情时期低于2%的房贷利率。2020至2022年初，房贷利率和按揭成本极低，导致购房需求激增，房价飙升。

在安省，房价在2022年初达到$1,070,400的峰值，较2020年初上涨70%。

此后房价有所回落，但目前仍比2020年初高出近40%，许多在疫情期间购房的房主背负着高额房贷。

Equifax发现，多伦多和伦敦房贷违约率高于全省平均，多伦多的违约率是0.23%，伦敦是0.27%，安省整体是0.22%。

预计今年的房贷压力或进一步加剧。加拿大按揭与住房公司（CMHC）预计，2025年全国超过100万份固定利率房贷将到期，房主将面临续约时更高的利率压力。其中许多贷款最初签订时，央行的隔夜利率低于1%，而现在已升至3%。

2024年第四季度，四分之一的房贷持有人在续约时每月还款额增加超过150元。

Oakes表示：“美国关税的不确定性进一步凸显了在债务、可负担性和贸易之间保持平衡的重要性。未来一年将是加拿大经济稳定的关键时期。”

警惕“早期预警信号”

安省房贷逾期90天以上的比率同比增长90%，远高于魁北克（41.2%）和BC省（37.7%）。

Equifax副总裁Rebecca Oakes表示，更值得警惕的“早期预警信号”是非房贷债务（Non-Mortgage Debt）。安省90天以上无房贷债务拖欠率同比增长46.1%，安省整体无房贷债务拖欠率增长23.9%，高于全国平均18%。

截至2024年底，加拿大消费者债务总额达到2.56万亿元，比2023年增长4.6%，主要由汽车贷款推动。

在全国范围内，无房贷债务拖欠率最高的三个城市为：麦克默里堡（Fort McMurray）、埃德蒙顿和多伦多（2.06%）。

专家警告，房贷违约风险、非房贷债务飙升及高利率续约将成为2025年的主要经济挑战。

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