加拿大新移民的储蓄和投资:您需要了解的知识

2024-02-12 渥太华微生活
来源:RBC 网站

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移民至一个新的国家可能意味着在个人、职业和经济方面重新起步。当您努力在加拿大定居并为您和家人建立稳固的财务基础时,制定财务目标变得越发重要。

之前,我们分享了如何通过设定目标,帮助您更好地准备在加拿大的生活。在这篇文章中,我们将深入探讨财务目标和一些可帮助您实现这些目标的产品。

财务目标涉及两个非常重要的因素——时间和金钱。清楚地认识自己和家人在未来几个月或几年的生活状况,有助于您采取措施,建立稳固的财务支持系统并实现您的目标。

新移民最常问到的一个问题是,他们应该将收入的多少用于投资或储蓄。虽然在这个问题上没有固定的数字可以套用,但一般而言,一开始最好将薪水的百分之三到百分之十投入到储蓄计划中,之后,随着收入的增长,您可以重新考虑这一百分比并做出调整。

了解您在加拿大的储蓄和投资选项

在加拿大,您可以选择很多金融产品来进行储蓄或投资。它们大致可分为储蓄账户、注册储蓄计划和投资产品。根据您的目标和对风险的偏好,您可以选择其中一个或几个的组合。要开始储蓄,最简单的方法之一就是将钱存入高息储蓄账户。


高息储蓄账户 (HISA)

高息储蓄账户 (HISA) 为您投入的资金提供相对较高的利率。并非所有的 HISA 都是一样的,而且不同金融机构提供的利率可能不同,具体取决于所提供的服务。


储蓄计划

加拿大的储蓄计划通常被称为“注册储蓄计划”,因为它们必须在加拿大税务局注册,才有资格享受税收优惠。一些储蓄计划可以避税,另一些则延迟缴税。

主要有四种类型的税收优惠储蓄计划:

1. 免税储蓄账户 (TFSA)

免税储蓄账户 (TFSA) 是一种注册储蓄计划,投资收入和提款全部免税。它还可以持有其他投资产品,如现金、担保投资证 (GIC)、共同基金、储蓄存款、股票、债券、交易所交易基金 (ETF) 等。

TFSA 的目的:为短期或长期目标储蓄——应急基金、购车、家庭装修、退休等。

谁有资格申请 TFSA?在本省已达到成年年龄并拥有社会保险号码 (SIN) 的居民、外籍工作人员和国际留学生。

TFSA 供款限额:2020 年为 6,000 加元(限额逐年变化),外加前几年未使用的供款。而且,您不需要通过赚取收入来供款。

TFSA 是最受加拿大新移民欢迎的免税投资选择。了解所有关于 TFSA 的须知信息,为取得财务成功做准备。

2. 注册退休储蓄计划 (RRSP)

注册退休储蓄计划 (RRSP) 是一种投资收益延迟纳税直至退休而且供款可以免税的计划,这样可以减少您的应税收入。当您决定取款时,取款金额将会增加到取款当年的应税收入中。与 TFSA 类似,RRSP 还可以持有其他投资产品,如现金、担保投资证 (GIC)、共同基金、储蓄存款、股票、债券、交易所交易基金 (ETF) 等。

RRSP 的目的:为退休等长期目标储蓄。

谁有资格申请 RRSP?年龄在 71 岁以下,有劳动收入,在加拿大提交了所得税申报表并有当年可用的供款配额的居民、外籍工作人员和国际留学生。

RRSP 供款限额:上一年劳动收入的 18%,减去任何养恤金调整,直至年度最高供款限额。

3. 注册教育储蓄计划 (RESP)

注册教育储蓄计划 (RESP) 是指将投资收益用于支付受益人的教育费用时,可延迟纳税直至取款时征收(可能按较低税率征税,也可能根本不征税)。供款不适用税费抵免,但有些可能有资格享受政府的奖励。与 TFSA 和 RRSP 类似,RESP 也可以持有其他投资产品,如现金、担保投资证 (GIC)、共同基金、储蓄存款、股票、债券、交易所交易基金 (ETF) 等。

RESP 的目的:为子女储蓄高等院校教育费用。

谁有资格申请 RESP?持有社会保险号码 (SIN) 的居民、外籍工作人员和国际留学生。RESP 的受益人必须是具有社会保险号码的居民。

RESP 供款限额:没有年度限额,但每个受益人的终身供款限额为 50,000 加元。注意:还有一些政府补助金和债券,可帮助您更快地积累用于子女的储蓄。

4. 注册残疾储蓄计划 (RDSP)

RDSP 是一项长期储蓄计划,旨在帮助加拿大残疾人及其家庭为未来储蓄。如果您有一项 RDSP 计划,您也可能有资格获得政府补助金和债券,以帮助您积累长期储蓄。取款是免税的,但您必须为任何赚取的收入缴税,而且还必须返还任何政府补助金。

RDSP 的目的:为残疾人提供经济支持。

谁有资格申请 RDSP?60 岁以下长期残疾的加拿大居民。他们还必须有社会保险号,并有资格享受残疾退税额。

RDSP 供款限额:没有年度限额,但个人的终身供款限额为 200,000 加元。经 RDSP 持有人书面许可,任何人均可向 RDSP 供款。


投资产品

您可以基于您的投资目标和风险承受能力,选择一个或多个投资产品。

以下是一些热门的投资选择:

储蓄存款:一种简单、安全的选择,便于存取资金,并可保障您的原始投资额(本金)和赚取的利息。

担保投资证 (GIC):一种有保障的固定收益投资,100% 保障您的原始投资额,同时赚取固定或可变利率或基于特定公式的利息。

共同基金:一种投资股票、债券和其他投资项目组合的简单方法,由专业的资金管理机构进行委托管理。

交易所交易基金 (ETF):与共同基金类似,只不过 ETF 采用与交易所的股票相似的交易方式。与共同基金一样,您可以购买 ETF 中的“单位”,以拥有一组资产(如股票或债券)的比例权益。

股票:股票(或股权)可以让您购买一家私人公司的一小部分权益。您可以参与并受益于公司的发展,而且可能获得节税股息收入和资本利得。

债券:公司或政府发行的保守型固定收益投资项目。购买债券时,债券发行人会支付您一段时间的利息,并在债券到期时偿还您的初始投资资本。


面对如此多的选择,要作出明智的决定并不容易。与财务顾问交谈一下,有助于您了解哪种产品或计划更适合您。

有了专业的建议和合适的资源,您就能做好更充分的准备,设定财务目标并选择适当的产品实现这些目标,从而在加拿大获得稳健的财务保障。


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