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加拿大央行周三连续第三次不加息，令市场回归到浮动利率抵押贷款。

据Globe and Mail财经专栏作者Rob Carrick报道，如此长时间的暂停加息表明，降息即将到来。这意味着是时候选择浮动利率了。

True North Mortgage的贷款经纪人Victor Tran说：“如果我要续贷，我会选择浮动。根据央行行长麦克莱姆的说法，利率似乎已经见顶，我个人认为利率将在明年夏天左右开始下降。”

央行在大流行初期将利率降至历史低点，导致人们疯狂进入房地产市场。当央行改变利率政策时，浮动利率反过来挤压借款人，使月供大增。

Carrick认为，接下来央行的利率调整将比2022年的加息要慢得多，也更具试探性。但每一次降息都会降低目前高企的房贷成本。如果你锁定固定利率，基本上未来几年都处于今天的最高利率。

浮动利率抵押贷款的利率会低于目前的银行最优惠利率7.2%。Tran说，他能够以最优惠利率减去1.2个百分点，安排五年期浮动利率抵押贷款，也就是6%。

但这里有一个特别的地方。要获得好折扣，必须是首付低于20%的抵押贷款，因为借款人必须支付违约保险，贷款机构给的折扣力度更大。

首付20%或以上的借款人被认为财务状况足够稳固，不需要贷款保险。Tran说，没有保险的浮动利率为最优惠利率减0.4或0.6个百分点。

目前最受欢迎的是三年期固定利率，有保险的利率低至5.7%，没有保险的利率低至6%。其吸引力在于利率低，并且三年内就可以续签。

MortgageOutlet.ca的Leah Zlatkin表示，那些对未来加息风险零容忍的人来说，三年期固定利率是理想的选择。“央行降息的可能性很大，但无法保证。”

央行行长麦克勒姆曾在2020年7月发表评论，当时他说，房主和企业可以相信，利率将在很长一段时间内保持在低位。结果，利率从2022年初的0.25%上调至目前的5%。

皇银RBC Economics预测，12个月后的隔夜利率将为4%，这意味着，今天安排有保险的浮动利率将降至5%，没有保险的利率将降至5.6%左右。这两种情况下，借款成本都将低于目前三年期固定利率的成本。

Tran说，几乎所有首次买房者都选择固定利率，而续贷或已经续贷的人，很多都选择了浮动。”

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