贷款合同快要到期了,怎么办?

2018-12-04 渥太华微生活

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无论你的贷款合同是3年期,或5年期,或者更长的7年期,在合同快到期的时候,应该怎么办?

一般来说,对借款人来说有这样几个选择:

1)同现有的金融机构续签新的合同;

2)把现有的贷款转到另一个金融机构;

3)同现有的金融机构做再贷款合同;

4)同另外一家金融机构做一份再贷款合同;

5)出售现有的房产并全部偿还现有的房屋贷款;

6)部分或全部偿还现有的房屋贷款。

那么,面对这么多的选择,借款人究竟该做什么样的决策呢?

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1)同现有的金融机构续签新的合同

一般来说,这是一种最简单的解决办法。即使借款人忘记了应该续签贷款合同的时间,有些金融机构(银行)也会自动给借款人续签新的合同;金融机构(银行)能够这样做的一般的假定条件是借款人的信用状况和收入状况没有发生实质性的改变。这对于借款人来说,也确实节省了许多时间;但是,这种解决方案同时面临另一个问题;即现有贷款的金融机构可能并没有给借款人提供最好的利率或贷款条件,或者可以说,借款人的财务和收入状况已经获得了很大的改善,续签新的贷款合同并不一定适合借款人目前的各种条件;也就是说,这种解决办法对借款人来说,可能获得的贷款产品并非是最佳的房屋贷款方案;也包括可能并非最低的利率条件在内。

因此,即使借款人同现有的金融机构续签新的贷款合同,也应该与现有金融机构的商谈关于续签贷款合同的条件。

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2)把现有的贷款转到其他金融机构(银行)

不少人认为,贷款合同到期了,如果要转到其他金融机构(银行),这可能很麻烦;首先要在贷款市场中寻找更好的贷款条件;其实,事情要比想象的简单。只要借款人联系自己的房屋贷款经纪,剩下的工作,贷款经纪完全可以帮借款人完成,并不需要借款人花更多的时间去在贷款市场中进行各种咨询。

是否值得把自己的房屋贷款转到其他金融机构,这不仅要比较该金融机构与现有金融机构在利率方面的差别,而且要考虑其他贷款条件之间的差别;最后在现有金融机构和获得贷款的未来金融机构之间选出最好的贷款方案。这种选择工作,房屋贷款经纪可以帮客户进行咨询和解答。

如果借款人的现有房屋贷款是标准的普通房屋贷款,那么,一般来说,房屋贷款经纪很容易为借款人找到最佳的房屋贷款;这为借款人提供了一次获得最佳房屋贷款的机会。当然,把现有房屋贷款转到其他金融机构(银行)是否值得,也需要通过仔细的计算以后,才能获得最后的结果。

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3)同现有的银行申请再贷款

再贷款,英文名称为refinance, 意思是改变现有贷款的数量和其他贷款条件后所获得另一份房屋贷款合同。也可以理解为,房产主把现有的房产重新向金融机构做抵押后获得另外一笔房屋贷款,然后用这笔房屋贷款偿还原来的所剩余的房屋贷款。

对于借款人来说,如果在房屋贷款快要到期时,因为其家庭财务金融状况和家庭发展规划的改变,借款人需要借更多的资金,那么,就可以考虑采取做再贷款的办法。

一般地来说,通过再贷款所获得的房屋贷款利率要略微高于按照续签(Renew) 或转贷(Switch or transfer)的方式所获得贷款的利率高一些。因为通过再贷款方式获得的房屋贷款产品,对于金融机构(银行)来说,属于无法获得保险的房屋贷款产品;对于金融机构或银行来说,这种产品与普通的购买房屋获得房屋贷款产品相比,风险要高一些。这就是其利率略微高的原因。

当然,对于借款人来说,通过再贷款的方式,借款人从银行获得了更多的贷款资金;与通过其他方式获得贷款资金的成本相比,按照再贷款获得的贷款的成本还是比较低的。

是否需要通过再贷款的方式融资,这也需要通过仔细计算,才能获得最佳的答案。

如果借款人决定需要通过再贷款的方式来融资,那么,余下的问题就是通过现有的金融机构(银行)做再贷款,还是通过其他金融机构(银行)做再贷款呢?

在做出这个决定之前,一定要明确这样的问题;各个金融机构(银行)的贷款产品都是独特的;而且每个人的财务金融状况也是独特的,只有找到适合自己情况的贷款产品才是最好的贷款产品;因此,应该联系自己的房屋贷款经纪,他/她会帮助借款人找到更佳的房屋贷款产品。

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4)做再贷款时的房贷产品选择

如果借款人在当初买房贷款时,并为仔细考虑自己的房屋贷款产品;那么,在做再贷款时,也是一次仔细考虑房屋贷款产品的机会。

例如,借款人需要的是普通房屋贷款产品呢?还是与line of Credit 结合在一起的房屋贷款产品呢?是想只选择浮动利率或固定利率,或者包括固定利率和浮动利率在一起的房屋贷款产品呢?或者在快速偿还贷款条件方面也想有更多的选择呢?等等,这些贷款条件的选择,都需要仔细考虑。

这些贷款条件是否适合借款人的情况?或者,金融机构(银行)的贷款产品是否是借款人所需要的?回答这些问题,都需要通过咨询房屋贷款经纪。这也是在选择同现有的银行做再贷款还是同其他金融机构做再贷款所要考虑的问题。

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5)部分或全部偿还所剩余的房屋贷款

在借款人的房屋贷款快要到期时,如果借款人的经济条件允许,那么,借款人可以全部或部分偿还所剩余的房屋贷款,这样可以为借款人节省很多利息支出;这是许多借款人从未考虑过的一种省钱的策略。

房屋贷款涉及到购买房屋的每个人的财务和金融状况;而且房屋贷款产品的特征十分丰富和复杂,要想在房屋贷款方面节省成本和资金,最好的结果就是获得适合自己情况的最佳贷款产品;最好的解决办法,就是咨询专业房屋贷款经纪(Mortgage Broker/Agent);他/她们永远是借款人的好帮手。

(本文仅作为一般知识性介绍,不作为任何经济决策的依据。关于房屋贷款事宜,请联系您的房屋贷款经纪(Mortgage Broker/Agent))

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