【RRSP 详细解读】最后机会！2025年报税季前这样做，你的退税可能多拿几千刀！
2026-02-18
加国报税圈
来源：多伦多生活
RRSP 的截止日期只剩下不到2周的时间了，想最大化今年退税的朋友们要抓紧时间了！
根据加拿大税务局 CRA 规定，2025税务年度的 RRSP 供款截止日期是 2026年3月2日，星期一。
在2025年3月4日到2026年3月2日 之间所做的供款，都可以用来抵扣2025年的应税收入。
2026年3月2日之后，钱依然会进入 RRSP 账户，未使用的供款额度也不会消失。只是这笔供款不能用来减少2025年的应税收入，得等到报2026年税时才能申报抵扣。
RRSP是什么？如何省税？
RRSP 全称 Registered Retirement Savings Plan（注册退休储蓄计划），是一个在 CRA "注册"的退休储蓄账户，可在任何有相应业务的金融机构开设。
它的运作方式是，工作赚钱时向账户存钱，只要这笔钱（及产生的投资收益）留在账户里，通常就不用交税。
投资可以复利增长，免税数十年，直到退休取出时再按当时的收入交税，理想情况下是按退休后较低的税率。
RRSP 的投资选择灵活，股票、债券、互惠基金、交易所交易基金（ETF），甚至期权，也可以放着不动（就存着不做任何投资）。
但报税季最大的好处是 RRSP 抵扣额。
当你向 RRSP 供款，这笔钱可以从应税收入中扣除。应税收入降低，意味着要交的税更少，拿到的退税更多。
举个例子，2025年收入$75,000，截止日前供款$5,000，那么只需按$70,000的收入交税。这个差别对退税金额影响很大。
RRSP 能供多少？怎么查额度？
和其他注册储蓄计划（如TFSA、FHSA）每年有固定额度不同，RRSP 供款额度根据个人收入计算，每个人都不一样。
加拿大统计局数据显示，报税人每年向 RRSP 供款约$550亿，中位数约 $4,000。
CRA 通常按上一年"earned income（劳动收入）"的18%计算 RRSP 抵扣限额，设有年度上限。2025年RRSP上限为$32,490。
往年没用完的额度可以累积。这意味着如果过去没用完，今年可能供更多。
查准确额度可：
登录 CRA My Account（CRA我的账户）
查看最新 Notice of Assessment（评税通知）
留意 CRA 寄来的Form T1028
这个限额很重要，因为供款超过抵扣限额$2,000以上，超出部分通常每月交1%税。
到底能拿回多少钱？
RRSP供款是"tax deduction（税收抵扣）"，不是"refundable credit（可退还税收抵免）"。它不自动退钱，而是通过减少应税收入降低全年应缴税款。
大多数上班族工资单都预扣所得税（source deductions）。如果通过 RRSP 抵扣降低应税收入，实际应交税可能少于已预扣的税款，这个差额就变成退税。
具体省多少取决于"marginal tax rate（边际税率）"，即每多赚一块钱要交的税率，因收入和所在省份而异。
边际税率例子（含联邦和省税）：
阿尔伯塔：年入$30,000，边际税率约22.5%
安大略：年入$60,000，边际税率约29.65%
BC省：年入$100,000，边际税率约31%
RRSP 省税计算：
阿省年入$3万，RRSP 供款$1,000，省税约$225
安省年入$6万，RRSP 供款$1,000，省税约$296.50
BC省年入$10万，RRSP 供款$1,000，省税约$310
边际税率越高，RRSP 每块钱省税越多。
Dale Jackson举例："安省年入低于$55,000，合并税率约15%，$10,000供款能省$1,500。年入超$250,000，合并税率可超50%，$10,000供款能省$5,000。"
RRSP 确实更有利于高收入者。一个平衡策略，有钱就供款，但只在收入高的年份申报抵扣。
如何申报RRSP抵扣？
金融机构会出具正式 RRSP contribution receipt（RRSP供款收据）。年底发放，但如果在2026年头60天内供款，可能要到3月中下旬才能拿到包含全部供款额的最新收据。
用这张收据在2025年税表上准确申报抵扣金额。网上报税保留收据备查，找专业人士报税就出示收据，纸质报税需附收据。
距离2025税务年度 RRSP 截止日，即2026年3月2日，只剩几天了！这是本季提高退税、降低税款的最后几个有效方法之一。
查查 RRSP 供款额度，看看预算，决定是否适合你。截止日前采取这个简单行动，可能会让退税金额明显不同。
其他重要报税日期
2026年2月23日：可在线申报2025年所得税的第一天
2026年4月30日：大多数人报税和缴税截止日
自雇人士报税截止2026年6月15日，但欠税仍需在4月30日前缴清
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