【加拿大买房必读】加拿大最常见的三大类房屋贷款
2025-01-10 渥太华微生活
在加拿大，房屋贷款的种类有很多种。
但是，若根据贷款的风险程度高低，加拿大的房贷可以被分为三大类。
这三大类房贷可以说是加拿大房贷的三大类市场。
1、A 类贷款
A类贷款，也被称为优质类贷款。对于提供贷款的银行或者其他金融机构来说，这类贷款属于风险比较低的贷款，因此，对借款人的申请条件要求就比较高。
例如，申请人的最低信用分数至少为650分，最高债务率(GDS/TDS)水平不能超过39%/44%, 并且需要有第三方可以证明的工作收入。
在加拿大，能够提供A类贷款的金融机构包括加拿大的5大银行、其他一些小银行，以及其他非银行金融机构和信用社（Credit Union）。
2、B 类贷款
B 类贷款，也被称为次级类贷款，英文有时也称其为Alt A 类贷款。这类贷款对贷款申请人的要求条件比较宽松一些；也就是说，与申请A类贷款相比较，借款人更容易申请到B 类贷款。
例如，对于信用记录受损的借款人来说，B类贷款不仅可以帮助这类人士获得贷款，及时购买到自己如意的房产，也能帮助其很快修复其信用记录。一般来说，B类贷款所要求申请人的最低信用分数可以为450分；债务率水平(GDS/TDS)可以提高到60%/60%, 甚至也可以采用比较弹性的债务率水平标准来审批贷款。
例如，贷款申请人（购房者）如果是一位自雇人士，其实际收入高于其报税收入；但仅仅凭借报税收入而无法获得其所需要的贷款额度；那么，B 类贷款也许可以帮助其获得所需要的贷款额度，使其顺利地购买到自己如意的房产。
另外，提供B类贷款的金融机构为了能使借款人获得其所需要的最大贷款额度，可以考虑与申请人居住在同一房产下的非申请人的收入。这部分收入可以为contributory income 或者 boarding income。这项贷款政策就成为不少B类贷款的最大亮点。
在加拿大，一般5大银行并不提供B类贷款；只有一些小银行或非银行金融机构，以及受省政府管理的信用社可以提供B类贷款。对B类贷款感兴趣的人士，请联系有资格的房贷经纪(Mortgage broker/agent)。
3、私人贷款(Private Mortgage)
第三类贷款为Private mortgage， 中文翻译为“私人贷款”。 一般地，这类贷款大多数由一些金融公司所提供；比较多的Private mortgage 由加拿大的房贷投资公司（Mortgage Investment Corporation ）提供。这类公司也被简称MIC。对贷款申请人来说，申请这类贷款的条件就更宽松了。金融公司对借款人的信用分数和债务率水平都没有具体的要求，也并不需要根据借款人的收入来审批贷款。金融公司发放私人贷款(private mortgage)主要依据贷款所要抵押的房产。这类贷款一般为1年期的短期贷款。为了帮助借款人减轻偿还贷款的压力，这类贷款的分摊期限可以从普通贷款分摊期最高为30年延长到50年，也可以要求借款人在贷款期间只偿付利息，而不偿付本金。
这类贷款可以帮助购房者在短期内顺利完成房屋买卖交易，帮助购房者在短期内购买到房产。
申请A类贷款的最低首付资金比例可以为5%， 而申请B类和Private mortgage的最低首付比例一般为20%。一般地，购房首付资金比例越高，借款人所能获得的贷款条件就相对比较优惠一些。
如果购房者的首付资金比例至少为20%，在申请贷款时，若无法获得A类贷款，就可以考虑申请B类贷款；同样，凭目前的财务状况，申请人也无法获得B类贷款，那么，就可以考虑申请private mortgage。
在申请private mortgage 时，申请人要有明确的“退出目前私人贷款的策略(Exit Strategy)”. 因为这些“私人贷款（private mortgage）属于一种短期应急贷款，大多私人贷款的期限仅为12个月。申请人需要考虑在贷款到期以后的策略。
加拿大的房贷产品有很多比较复杂的细节；购房者（或投资者）若想获得适合自己需求的最佳房贷产品，最好联系自己所信赖的房贷专业人士。
（注：本文仅作为一般知识性介绍，并不作为任何经济决策的依据）
本文为渥太华资深房屋贷款经纪成小洲撰稿，版权所有，转载请注明出处！
成小洲为安省持牌房屋贷款经纪，为当地华人社区客户寻求最佳房屋贷款方案！
成小洲，安省持牌房屋贷款经纪
Joe Cheng, Mortgage Agent L2, TMG The Mortgage Group #10315
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