加拿大两城市面临房贷拖欠率大幅上升风险,法拍潮要来?

2024-11-21 渥太华微生活
来源:Vanfun温房

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自2022年加拿大央行快速加息以来,人们就一直担心房贷违约潮会来临。然而,现实情况似乎比想的要好很多。

据加拿大银行协会(Canadian Bankers Association)11月1日发布的最新统计数据,截至今年8月底,全加拿大共有超过502万笔房贷,全国房贷拖欠率为0.2%。其中,拖欠率最高的是中部的草原省份萨省和曼省,分别为0.58%和0.31%,其次是石油省阿尔伯塔省以及东部的海洋四省,分别为0.30%和0.28%;而人口最多的三个省份,安省、魁省和BC省,拖欠率均低于全国平均水平,分别为0.16%、0.17%和0.17%。

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“拖欠”是指抵押贷款逾期3个月或以上,是滞后经济指标。从1995年有统计以来,加拿大历史上房贷拖欠率的最低点出现在2022年的6、7、8三个月,为0.14%。

虽然过去两年以来,加拿大房贷拖欠率一直在上升,但离长期平均水平0.34%还有较大距离,可以说加拿大的房贷拖欠率目前仍处于较低水平。

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加拿大银行协会还指出,“加拿大的抵押贷款拖欠率也明显低于美国和英国。尽管目前的经济环境以利率较高为特征,但加拿大的抵押贷款拖欠率处于几十年来的最低水平。”

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尽管如此,加拿大房贷与住房公司(CMHC)近日仍警告称,在利率快速上涨期间,加拿大人表现出了“显著的住房韧性”,但未来仍存在重大风险。

CMHC表示,至少有105万借款人将在2025年面临房贷续签时的显著利率上调。同时,全国失业率正在上升,这将给家庭带来更大压力。从加拿大银行协会发布的图表来看,房贷拖欠率与失业率呈现紧密相关性。

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CMHC的住房经济与见解高级副总裁Mathieu Laberge说:“这与许多中心城市非房贷拖欠率的上升,以及多伦多和温哥华的买方市场条件相结合,加强了我们在未来6至12个月内密切关注房贷拖欠率的观点。”

多伦多和温哥华深陷买方市场卖房难CMHC于11月14日发布的《加拿大房贷市场分析》分析表明,虽然房主的信贷拖欠率仍然低于租房者,且抵押贷款拖欠率仍处于历史低位,但已开始上升。CMHC表示,在未来6至12个月内,拖欠率可能会进一步上升,尤其是在多伦多和温哥华。

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售出新挂比是预测拖欠风险的一个重要信号。研究指出,当房主因难以支付房贷而在买方市场中难以卖出房屋时,拖欠率通常会在售出新挂比下降后的6至12个月内增加。

另一项指标是非房贷信用拖欠率的上升。当财务问题出现时,房主往往优先支付房贷,而牺牲其他债务的偿还。然而,Laberge指出:“在6至12个月内,非房贷债务出现问题的早期迹象通常与房贷拖欠率上升有关。”

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这项研究将加拿大的9个城市分为3组:

那些不太可能出现房贷拖欠率大幅上升的城市、可能出现显著上升的城市,以及需要进一步监测的混合组。卡尔加里、的萨斯卡通和哈利法克斯属于第一组,这些城市的房贷拖欠率预计将保持在疫情后较低水平。温尼伯属于第三组。

尽管目前房贷拖欠率看似稳定,但研究指出,平均信用评分大幅下降以及非房贷债务拖欠率上升,可能预示着未来的麻烦。

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CMHC表示,蒙特利尔、渥太华和埃德蒙顿的情况也存在混合迹象,需要进一步监测。Laberge表示:“尽管预计这三座城市的房贷拖欠率仍保持在疫情后的水平,但我们预测这三座城市的非房贷信用产品拖欠率将急剧上升。”

然而,多伦多和温哥华明显处于危险区域。加拿大这两个最昂贵市场中,房源数量相较于销售量较高,使得陷入困境的房主难以出售房屋。目前,这两个城市是全加拿大最深的买方市场。

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报告指出:“这与非房贷拖欠率的上升相结合,可能导致未来房贷拖欠率的增加。”

CMHC的模型显示,多伦多的房贷拖欠率可能达到2012年以来的最高水平,而温哥华尽管没有那么糟糕,但可能会达到2015年以来的最高水平。

小编从加拿大银行协会查到的历史数据显示,安省2012年来的房贷拖欠率最高为0.28%,BC省2015年来的房贷拖欠率最高为0.38%。

Laberge表示,如果房贷利率降幅超过预期,或这些城市恢复为卖方市场,这种情况可能得以避免。还贷困难可向银行求助不过,房主们还贷有困难时还有选择。

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CMHC可以帮助受保借款人与贷款机构合作,寻找减轻还款压力的解决方案,比如短期房贷延期、延长摊销期限以及将错过的还款加入房贷余额。新的《加拿大房贷宪章》( Canada Mortgage Charter)列出了联邦政府对金融行业支持面临财务压力的借款者的指导方针。

信息来源:CMHC、Canadian Bankers Association、Fiancial Post


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